Tabungan Pensiun bagi Pekerja Informal: Perlukah? Ini Jawabannya

Tabungan pensiun bagi pekerja informal perlukah ini jawabannya adalah pertanyaan penting yang harus dijawab oleh jutaan orang di Indonesia yang bekerja tanpa gaji tetap, jaminan sosial, atau tunjangan hari tua. Mulai dari pedagang kaki lima, tukang ojek, buruh harian, penjahit, hingga pengemudi online — mereka tidak punya skema pensiun otomatis seperti pegawai negeri atau karyawan perusahaan. Akibatnya, banyak yang mengandalkan anak, menabung di celengan, atau berharap bisa terus bekerja sampai tua. Padahal, fisik tidak akan selamanya kuat, dan masa tua butuh persiapan finansial yang matang.

Faktanya, menurut Badan Pusat Statistik (BPS) dan ILO 2025, lebih dari 78% pekerja di Indonesia berada di sektor informal, dan hanya 12% dari mereka yang memiliki tabungan atau jaminan pensiun yang cukup. Banyak yang baru menyadari pentingnya pensiun saat usia sudah lanjut dan tidak bisa bekerja lagi — saat itu, terlambat untuk mengejar ketinggalan.

Artikel ini akan membahas:

Siapa saja pekerja informal
Kenapa pensiun jadi isu kritis
Apakah tabungan pensiun diperlukan?
Cara memulai meski penghasilan tidak tetap
Program pemerintah & BPJS Ketenagakerjaan
Strategi keuangan jangka panjang
Panduan untuk pemula

Semua dibuat untuk membantu kamu memahami bahwa masa tua yang tenang bukan impian — tapi bisa direncanakan, bahkan oleh pekerja informal sekalipun.

Siapa Saja Pekerja Informal di Indonesia?

Pekerja informal adalah mereka yang bekerja tanpa kontrak tetap, tidak mendapat jaminan sosial, dan penghasilannya tidak tetap setiap bulan. Contohnya:

PROFESI	CIRI KHAS
Pedagang Kaki Lima (PKL)	Omzet harian, tidak ada cuti, modal sendiri
Tukang Ojek & Sopir Angkot	Pendapatan tergantung penumpang, tidak ada asuransi
Buruh Harian Lepas	Dibayar per hari, tidak ada jaminan kerja
Penjahit & Tukang Jahit Rumahan	Order tidak menentu, tanpa gaji tetap
Petani & Nelayan	Bergantung musim dan cuaca, tidak ada tunjangan
Pengemudi Online (Ojol, Gojek, Grab)	Tarif fluktuatif, tanpa jaminan hari tua
Pekerja Kreatif (fotografer, makeup artist, dll)	Proyek-based, tanpa payroll tetap

Sebenarnya, pekerja informal adalah tulang punggung ekonomi Indonesia.
Tentu saja, mereka menyediakan lapangan kerja dan layanan sehari-hari.
Karena itu, kesejahteraan mereka harus jadi prioritas nasional.

Kenapa Pensiun Jadi Isu Kritis bagi Pekerja Tanpa Gaji Tetap?

Beberapa alasan utama:

Tidak ada dana pensiun otomatis dari perusahaan → tidak seperti PNS atau karyawan swasta
Penghasilan tidak tetap → sulit menabung secara konsisten
Tidak punya akses ke asuransi pensiun → banyak yang tidak tahu cara daftar
Fokus pada kebutuhan harian → tabungan pensiun dianggap “belum perlu”
Harapan terus bekerja sampai tua → padahal fisik tidak akan selamanya kuat

Sebenarnya, banyak pekerja informal berpikir, “Kalau sudah tua, saya tinggal minta bantuan anak”.
Tidak hanya itu, mereka tidak ingin jadi beban.
Karena itu, penting untuk mengubah mindset: pensiun bukan soal uang saja — tapi martabat di masa tua.

Perlukah Tabungan Pensiun bagi Pekerja Informal? Ini Jawabannya

Jawabannya: YA, sangat perlu.

Meskipun kamu tidak punya gaji tetap, tabungan pensiun tetap wajib dipersiapkan, karena:

1. Fisik Tidak Akan Selamanya Kuat

Saat usia 60+, banyak pekerjaan fisik tidak bisa dilakukan lagi
Sakit, cedera, atau usia membuat produktivitas menurun

Sebenarnya, tidak ada jaminan kamu bisa terus bekerja sampai tua.
Tentu saja, kecelakaan atau penyakit bisa menghentikan aktivitas kapan saja.
Karena itu, harus ada cadangan.

2. Anak Tidak Harus Jadi Penopang

Anak punya tanggung jawab sendiri (keluarga, pendidikan, rumah)
Menjadi beban anak bisa menimbulkan stres keluarga

Sebenarnya, orang tua yang mandiri justru membuat anak lebih tenang.
Tidak hanya itu, hubungan keluarga jadi lebih harmonis.
Karena itu, persiapkan masa tua agar tidak merepotkan anak.

3. Hidup Bisa Lebih Panjang

Harapan hidup di Indonesia naik → 72 tahun (pria), 76 tahun (wanita)
Artinya, kamu butuh dana untuk 10–20 tahun setelah tidak bekerja

Sebenarnya, semakin sehat kamu, semakin lama kamu butuh dana.
Tidak hanya itu, biaya kesehatan di usia tua justru lebih tinggi.
Karena itu, tabungan pensiun bukan pilihan — tapi keharusan.

Cara Memulai Tabungan Pensiun meski Penghasilan Tidak Tetap

1. Mulai dari yang Kecil, Tapi Konsisten

Tabung Rp 5.000–20.000/hari saat ada uang lebih
Gunakan celengan fisik atau rekening digital

Sebenarnya, konsistensi jauh lebih penting daripada jumlah besar.
Tentu saja, Rp 10.000/hari = Rp 365.000/tahun → dalam 20 tahun = Rp 7,3 juta (belum bunga)
Karena itu, mulai sekarang, jangan tunda.

2. Gunakan Rekening Terpisah

Pisahkan dari rekening operasional
Gunakan tabungan berjangka atau deposito

Sebenarnya, rekening terpisah cegah godaan untuk dipakai.
Tidak hanya itu, bunga lebih tinggi.
Karena itu, simpan uang pensiun di tempat yang “tidak mudah dijangkau”.

3. Manfaatkan Program BPJS Ketenagakerjaan (Tunjangan Hari Tua)

Iuran mulai Rp 16.800/bulan
Saat pensiun (56+), dapat uang tunai sekaligus atau bulanan

Sebenarnya, BPJS Ketenagakerjaan dibuka untuk pekerja informal sejak 2015.
Tidak hanya itu, pendaftaran bisa lewat agen, e-KTP, atau aplikasi resmi.
Karena itu, jangan lewatkan kesempatan ini.

4. Gabung Komunitas atau Arisan Pensiun

Buat kelompok arisan khusus pensiun
Setiap anggota setor rutin, dana dikelola bersama

Sebenarnya, kekuatan komunitas bisa jadi motivasi menabung.
Tentu saja, saling mengingatkan dan mendukung.
Karena itu, kolaborasi lokal sangat efektif.

5. Investasi Mikro (Emas, Reksa Dana Syariah, Saham Ritel)

Beli emas perhiasan atau logam mulia secara bertahap
Gunakan aplikasi investasi dengan modal kecil (GoInvestasi, Bibit, dll)

Sebenarnya, investasi bisa jadi pelipatganda tabungan pensiun.
Tidak hanya itu, emas punya nilai stabil jangka panjang.
Karena itu, kombinasikan tabungan dan investasi.

Program Pemerintah & BPJS Ketenagakerjaan untuk Pekerja Informal

PROGRAM	KETERANGAN
BPJS Ketenagakerjaan (THT)	Iuran mulai Rp 16.800/bulan, dapat manfaat saat pensiun, cacat, atau meninggal
Program Bantuan Iuran (PBI) Jamsos	Pemerintah bayar iuran BPJS untuk pekerja miskin
Pelatihan Kewirausahaan	Dinas Koperasi & UKM bantu pelatihan & modal usaha
KUR Mikro	Pinjaman tanpa agunan untuk tambah modal usaha
Agen Perubahan	Petugas pemerintah yang membantu pendaftaran BPJS di lapangan

Sebenarnya, pemerintah sudah menyediakan banyak program, tapi minim sosialisasi.
Tentu saja, banyak pekerja informal tidak tahu cara daftar.
Karena itu, edukasi dan akses harus diperluas.

Strategi Keuangan Jangka Panjang untuk Masa Tua yang Tenang

STRATEGI	PENJELASAN
Buat Anggaran Harian	Catat pemasukan & pengeluaran, alokasikan untuk pensiun
Prioritaskan Dana Darurat	Minimal 3–6 bulan biaya hidup sebelum fokus pensiun
Diversifikasi Penghasilan	Tambah usaha sampingan atau passive income
Hindari Utang Konsumtif	Jangan gunakan pinjol untuk kebutuhan sehari-hari
Edukasi Diri tentang Keuangan	Ikut pelatihan gratis dari pemerintah atau komunitas

Sebenarnya, kesejahteraan di masa tua dimulai dari keputusan kecil hari ini.
Tidak hanya itu, kedisiplinan finansial adalah kunci utama.
Karena itu, mulai dari hal kecil, tapi konsisten.

Penutup: Masa Tua Bukan Hanya Impian, Tapi Harus Diperjuangkan

Tabungan pensiun bagi pekerja informal perlukah ini jawabannya bukan sekadar “ya” atau “tidak” — tapi pernyataan bahwa setiap orang berhak atas masa tua yang bermartabat, tanpa menjadi beban.

Kamu tidak perlu punya gaji tetap untuk mempersiapkannya.
Cukup mulai dari Rp 5.000/hari, daftar BPJS Ketenagakerjaan, dan konsisten menabung.

Karena pada akhirnya,
kemerdekaan finansial di usia tua bukan milik karyawan kantoran saja — tapi juga milik pedagang, tukang ojek, dan pekerja keras lainnya.

Akhirnya, dengan satu keputusan:
👉 Daftar BPJS Ketenagakerjaan minggu ini
👉 Mulai tabung Rp 10.000/hari
👉 Ajak teman seprofesi untuk ikut arisan pensiun

Kamu bisa membangun masa depan yang tenang, mandiri, dan penuh martabat.

Jadi,
jangan anggap remeh hari tua.
Jangan tunda menabung.
Dan jangan biarkan usia membuatmu terjatuh.

Karena orang tua yang mandiri adalah warisan terbaik untuk anak cucu.

Sebenarnya, alam tidak butuh kita.
Tentu saja, kita yang butuh alam untuk bertahan hidup.
Dengan demikian, menjaganya adalah bentuk rasa syukur tertinggi.

Padahal, satu generasi yang peduli bisa mengubah masa depan.
Akhirnya, setiap tindakan pelestarian adalah investasi di masa depan.
Karena itu, mulailah dari dirimu — dari satu keputusan bijak.